Начало 2022 года в России ознаменовалось новым рекордом – к сожалению, не их тех, которыми стоит гордиться. По данным Банка России, долговая нагрузка наших сограждан достигла 10,6% от располагаемых доходов всего населения страны, включая тех, кто никогда не брал в долг. Растет, согласно данным банков, и процент кредитов, по которым была допущена первая просрочка: в марте-апреле он повысился с 5,3% до 7,5. Таких значений этот показатель достигал в 2020-м и связывалось это с пандемией коронавируса. Так называемая зрелая просрочка (составляющая более 90 дней), по мнению Центробанка, проблемы не составляет, но вот банки этот вопрос волнует. Как и самих должников, которые не смогли за 3 месяца поправить свое финансовое положение так, чтобы начать рассчитываться с долгами. Редакция сетевого издания «Центропресс» задалась вопросом: «Что происходит с кредитами и реально ли обойтись без них?»
Уровень закредитованности: до и после 24 февраля
Банк России не спешит обнародовать точные отчеты по закредитованности: это сведения не для широкой публики, специалист может найти в них стратегически важную информацию. Однако ситуацию контролируют общественные организации. Исходя из собственных расчетов, они достаточно точно описывают происходящее на кредитном рынке.
![]()
Лазарева Евгения Станиславовнадиректор фонда «За права заёмщиков»»
– Что происходит с уровнем закредитованности населения в последнее время?
– Наши многолетние наблюдения за кредитной и сберегательной активностью россиян позволяют заключить, что в первом квартале текущего года, несмотря на денежно-кредитную политику регулятора, связанную с геополитической обстановкой, укрепились тенденции-2021. Уровень долговой нагрузки российских семей продолжил расти, несмотря на сезонное увеличение доходов в конце года. Он составил 24,48 трлн руб., увеличившись на 22,8% с начала года. Это может быть обусловлено разгоняющейся инфляцией.
– А если говорить о конкретных видах кредитов?
– Средний размер ипотеки, активно росший в течение всего прошлого года, уже в декабре показал резкий спад, отреагировав на изменения в денежной политике государства. Эта тенденция укрепилась с повышением ставок. К апрелю многие заёмщики, уже получившие одобрения и находящиеся на стадии завершения сделок, отказывались от них, чтобы избежать дефолта в будущем.
Потребительский кредит достиг пиковых средних размеров в апреле прошлого года, после чего стагнировал и опять же провалился весной этого года. По всей видимости, эффект скупки бытовой техники в ответ на инфляцию, наблюдавшийся в I полугодии 2021 года, исчерпал себя ещё до начала спецоперации.
Автокредиты в прошлом году продолжили рост, в связи с удорожанием автомобилей на фоне дефицита некоторых комплектующих, но уже после роста ставок и этот сегмент кредитования сильно просел.
Средний размер микрокредитов демонстрировал умеренный рост к концу прошлого года, а в первом квартале текущего оказался близок к стагнации.
– Как часто россияне не могут справиться с кредитным обязательствами?
– Первая просрочка – единственный растущий показатель в статистике проблемных задолженностей. Она всегда вырастает в кризисные периоды, но с точки зрения рынка кредитования это не самый главный показатель. Пропустить платеж человек может по разным обстоятельствам. Если он их преодолеет, дальше выплаты войдут в график. Гораздо важнее просрочка сроком от 90 дней, а ее уровень демонстрирует снижение, как в процентном соотношении к уровню закредитованности, так и в натуральном. Это связано с ростом сознательности заёмщиков и с возобновлением госпрограмм по ипотечным и кредитным каникулам.
Но пока рано судить об улучшении положения заёмщиков. Оказавшиеся в простое или лишившиеся работы сотрудники пока пользуются сбережениями и мерами поддержки. Реальный масштаб их затруднительного положения мы сможем увидеть лишь через 6-9 месяцев, когда и тот, и другой ресурс себя исчерпают, и часть из этих заёмщиков неизбежно уйдут в дефолт.
Причем здесь ключевая ставка?
Как связаны инфляция и кредиты? Через ключевую ставку Банка России. Это ставка, по которой регулятор выдает кредиты банкам и под которую размещает у себя их вклады.
Ключевую ставку поднимают, чтобы уронить спрос на товары, снизить потребление и таким образом затормозить инфляцию. Если сделать кредиты крайне невыгодными, а вклады – наоборот, люди перестанут много покупать, но понесут деньги в банки.
Ключевая ставка в России неуклонно росла с марта 2021 года, а после начала спецоперации достигла рекордных 20%. Вслед за ней до заградительного уровня выросли и банковские ставки по кредитам.
В результате кредитов стало выдаваться гораздо меньше: это явление смело можно назвать даже не спадом, а ямой. И только действиями ЦБ ее объяснить нельзя. По данным Фонда «За права заёмщиков», люди в марте-апреле часто жаловались на то, что банки все чаще отказывают в кредитах. Причина в том, что банки жестко подошли к оценке кредитоспособности заёмщиков, они не хотели рисковать в сложившейся ситуации.
![]()
Гаскаров Алексей Владимировичкоординатор экспертного центра Конфедерации труда России
Сразу после начала спецоперации процентная ставка выросла, потому что банкам было необходимо остановить отток вкладов населения. В условиях кризиса люди боятся, что они все потеряют, поэтому деньги выводят. Однако повышенные ставки депозитов и, собственно, сама повышенная ключевая ставка Центрального Банка, сделала кредиты для большинства людей недоступными. На этом фоне кредитование, конечно, уменьшилось. Уменьшился и средний размер кредита, который ранее был порядка 250 тысяч, а стал 160.
Банки стали осторожнее относиться к выдаче кредитов, потому что выросли риски невозврата, хотя у людей ухудшается объективно ситуация с доходами и им как раз необходима кредитная поддержка.
При этом, что важно, объемы выдачи микрозаймов уменьшились незначительно, на 5-10%. Почему? Там и так запредельные ставки, поэтому увеличение ключевой ставки в два раза на их бизнес-модели сказалось незначительно.
Опасные стороны закредитованности
Чем так плоха закредитованность граждан для государства и общества? Её неконтролируемый рост может привести к краху банковской системы.
Выдавая кредит, любой банк закладывает в его стоимость риски, что заёмщик деньги не вернет. Но если процент возвратов кредитов резко снижается, то заложенного банком запаса может не хватить. И тогда несостоятельным станет уже сам банк. А если такой банк не один?
Чем выше закредитованность в обществе, тем ниже его покупательная способность. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой (отдающие банкам существенную часть своего дохода) вообще крайне ограничены в средствах, большинство из них не может себе позволить даже необходимые покупки. Это тормозит инфляцию, но мешает развитию экономики.
Кредиты и бедность: порочный круг
Заёмщик не всегда представляет, сколько именно денег он будет должен вернуть. Чтобы понимать это, нужно узнавать полную стоимость кредита (ПСК). Обычно люди обращают внимание только на процентную ставку, и она может казаться приемлемой. Но к ней всегда добавляются различные комиссии, платежи за обслуживание кредита, возможно – страховка, юридические услуги. Порой банки включают в кредитный договор ненужные клиенту услуги, и они тоже повышают ПСК. И все они идут «паровозом» к кредиту, то есть, клиент оплачивает их из заёмных средств, а потом платит на них процент.
Кредиты – удовольствие не для тех, кто сводит концы с концами и вынужден копить на бытовую технику эконом-класса. Каждый кредит – это деньги, которые гражданин дарит банку. Заемные средства не делают человека богаче, а вот их отдача вполне может сделать беднее. Если кредиты отдаются из последних средств, любая жизненная трудность, от потери работы до длительной болезни, может привести к банкротству.
![]()
Гаскаров Алексей Владимировичкоординатор экспертного центра Конфедерации труда России
В чем проблема кредитного механизма? Чем ты беднее, чем ниже у тебя доходы, тем более высокую процентную ставку ты получишь. Чем человек богаче, тем меньше рисков, что он деньги не вернет, поэтому кредиты для него дешевле. В силу этих обстоятельств кредитные механизмы в своем прямом виде не равные для разных групп людей, и, по большому счету, поддерживают неравенство.
В Индии пытались эту проблему решить за счет создания системы поручительств внутри локальной общины: когда ты идешь за кредитом, за тебя поручается много людей, и риски невозврата падают, поэтому сама ставка падает. У них такая система стала инструментом выхода из бедности. Это разумный подход, потому что человек может начать свой мелкий бизнес или просто продержаться какое-то время и найти работу.
В России из-за того, что самые бедные берут кредиты под десятки процентов, механизм работает в обратную сторону, потому что сама бизнес-модель микрофинансов довольно рискованна. Компании часто кому попало выдают кредиты, которые не являются тем рычагом, который может человека из бедности вытащить.
Осторожно, микрозайм!
Бывают ситуации, когда занять деньги действительно необходимо. Хуже того, это случается внезапно, деньги нужны срочно, а банки имеют привычку подолгу рассматривать и одобрять заявки на кредит. А порой и отказывать.
«На выручку» приходят МФО. Они принимают решения гораздо быстрее. Микрофинансовые организации выдают не кредиты, а займы, но суть та же. Вы заключаете договор, берете деньги и затем отдаете их частями. Даже проценты на первый взгляд гуманные. Но – только на первый. Солидные банковские 9, 12, 15 и даже 20% – это годовые. А вот небольшие 1 или даже 0,5% в МФО – это ежедневные. При ставке в 1% человек берет займ под 365% годовых, при 0,5% – под 182,5%. Человек занимает в МФО 20 000 рублей на месяц, а отдает 26 000. В банке такое немыслимо. Более того, существуют способы в течение месяца пользоваться деньгами банка бесплатно.
Если отказывают даже в МФО, а человек продолжает искать более сговорчивых кредиторов, он их, несомненно, найдет. Но это наверняка будут мошенники. Они действуют без лицензии Центробанка, и единственная управа, которую можно на них найти – это полиция и прокуратура. Но тут есть нюанс: это кредитные организации обязаны соблюдать правила и нормы. А вот договор между гражданами может быть любым.
Один гражданин имеет право продать другому свою квартиру за бесценок. Жертва думала, что оформляет займ на 300 000 рублей под залог единственного жилья, а на деле подписала договор купли-продажи, и потом еще выплачивала мошенникам деньги, считая, что возвращает займ – такие истории не редкость как в портфеле Фонда «За права заёмщиков», так и в подборке платформы «Мошеловка». Оспорить их сложно, оснований признать договор ничтожным у суда обычно нет. Чтобы вернуть человеку имущество, требуется сложная многолетняя работа юристов.
Внимание, просрочка! Где выход?
Если человек понимает, что не может вовремя выплачивать кредит, самое время обратиться в банк. Вести диалог с кредитной организацией всегда проще, когда просрочки еще нет.
Обычные меры, которые помогают заёмщику преодолеть неблагоприятные обстоятельства – это реструктуризация кредита (обычно уменьшение ежемесячного платежа и увеличение срока выплат в том же банке) и рефинансирование (получение кредита на новых, подходящих условиях в любом банке и закрытие того, который стал неподъемным). Обе они предоставляются по решению банка: захочет – поможет, а нет – откажет без объяснения причин. Но банкам выгоднее помогать должникам удерживаться на плаву. Тем более, реструктуризация делает кредит дороже, и банк получит больше денег. Но и заёмщик в плюсе: когда кризис разрешится, он сможет погасить кредит досрочно.
В трудные для заёмщиков времена государство вводит меру поддержки – кредитные каникулы. В первый раз их ввели в пандемию, затем был перерыв, и вот в марте мера снова стала актуальной. Причем, судя по поведению заемщиков, в этот раз в приоритете ипотека. В марте заявки на каникулы одобрили у 1,2 тыс. заёмщиков, а в апреле – у 6 тыс. В пандемию за такой поддержкой ипотечники обращались реже – всего 4 тыс. раз в пиковый период. А вот по другим кредитам за помощью государства люди обращаются реже: в апреле 2022 года оформлено 20 тыс. заявок, а на пике пандемии – 37,4 тыс.
По опыту 2020 года граждане знают, что кредитные каникулы – это не решение проблемы, а отсрочка, которая влечет некоторые негативные последствия. Например, даже по факту обращения за приостановкой платежей банки часто закрывают клиентам кредитные карты. Это логично: не можешь выплачивать займ – ненадёжный заёмщик – дополнительно кредитовать людей в такой ситуации рискованно.
Есть у экспертов вопросы и к законодательному оформлению кредитных каникул. Например, чтобы банк был обязан предоставить каникулы, заемщик должен доказать снижение дохода не менее, чем на 30%. В существующей форме такую поддержку не могут получить, например, молодые специалисты или люди, недавно вышедшие из декрета. Или еще одна норма: установлены лимиты на размер кредита, он не должен быть больше определенной суммы на момент взятия. В результате дискриминированными оказались, например, добросовестные заемщики, которые несколько лет назад, на спаде цен, взяли большую ипотеку.
Для тех, у кого финансовая ситуация изменилась явно на долгий срок, выход есть в процедуре банкротства. Это признание несостоятельности должника. Оно возможно в двух вариантах – судебном и внесудебном.
Внесудебное банкротство крайне ограничено обстоятельствами, на которые заёмщик повлиять не может: право обратиться за этой бесплатной и простой мерой человек получает, только если судебный пристав закроет исполнительное производство хотя бы по одному его долгу на основании отсутствия дохода или имущества, на которые можно обратить взыскание (по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»), а сумма всех долгов – от 50 до 500 тыс. руб.
Те, кто не подпадает под эти условия, могут обратиться за судебным банкротством. Это платная процедура, но для нее заявителю-гражданину достаточно доказать, что у него больше нет возможности выполнять свои финансовые обязательства. Банкротство не означает, что у человека просто спишут все долги. Сначала суд подключит меры финансового оздоровления – в том числе реструктуризацию кредита, на которую банк может пойти охотнее, если поймет, что клиент всерьёз намерен банкротиться и имеет для этого основания.
При банкротстве часть имущества должника может быть продана. В законе оговаривается, что должнику оставляют единственное жилье (если оно не может быть признано роскошью), необходимую бытовую технику и мебель, но вот с ювелирными изделиями, антиквариатом, ценными бумагами и в большинстве случаев автомобилем и дорогим компьютером придется расстаться.
Однако этот выход гораздо лучше, чем оттягивать неизбежное и копить долги, ведь к суммам просрочки добавляются не только проценты, но и штрафные платежи.
Судебное банкротство в России – реально работающий инструмент, который помогает людям, не выдерживающим долговой нагрузки.
![]()
Гаскаров Алексей Владимировичкоординатор экспертного центра Конфедерации труда России
Если санкции начнут действовать в полном мере и занятость будет медленно восстанавливаться, то абсолютно разумное требование заключается в том, чтобы часть долгов физических лиц в принципе была списана. В данной ситуации люди сами не виноваты в том, что не могут долги вернуть, например, те, кто потерял работу вследствие санкций.
Имеющиеся резервы или профицит бюджета, который сейчас формируется за счет сверхвысоких цен на нефть и газ, может быть потрачен на частичное списание этих долгов. Тем более, что в отношении коммерческого сектора неоднократно такие меры применялись. Нет никаких препятствий, чтобы применить такой подход в отношении физических лиц.
По каким критериям можно выделить категории людей, нуждающихся в данной мере? Во-первых, это падение доходов из-за санкций (например, закрылся завод). Во-вторых, доступный размер доходов, который у человека остался.
Разумеется, должен быть дифференцированный подход: допустим, человек потерял доход, но у него осталось значительное имущество, которое может быть реализовано, чтобы долги погасить. В таком случае он должен сам нести ответственность за свою финансовую ситуацию.
Жизнь без кредитов: мечты или реальность?
Можно ли выжить без кредитов? Если речь не идет об ипотеке или заёмных средствах на развитие бизнеса, то вполне. Чтобы не нуждаться в заёмных средствах, нужно уметь копить деньги. Это искусство утеряно современными россиянами, долгое время у нас не было доверия к банковской системе. Но сейчас ситуация меняется к лучшему. Зачем платить банку за пользование деньгами, если можно подключить его к процессу накоплений? Пополняемый банковский счет или срочный вклад – прекрасный финансовый инструмент. С их помощью можно копить на крупную покупку, откладывая часть дохода. В банке удобно хранить «подушку безопасности», которая выручит, если сломался холодильник или стиральная машина.
