Ощущать себя бедным – неприятно. Но поговорка «От сумы да от тюрьмы не зарекайся» возникла не на ровном месте. Резкие перемены в благосостоянии к худшему могут быть вызваны и личными причинами, но на фоне глобальных перемен чувство уязвимости, незащищенности у людей неизбежно нарастает. За ними приходит и страх бедности. Разберемся, есть ли у россиян объективные причины для опасений и как действовать, если в финансовых делах семьи что-то пошло не так.

Ветер перемен

2020-е годы наверняка войдут в историю как период глобальных социальных потрясений. Сначала пандемия COVID-19, затем СВО, санкционная война, мобилизация. Социальные сдвиги неизбежно приводят к экономическим: к нарушению привычных связей, налаженного быта. Это пугает. Большинство из нас хорошо помнит 90-е, которые начались с политических перемен, а закончились нищетой в масштабах страны.

Идея скорого экономического апокалипсиса активно продвигается в соцсетях, пик таких прогнозов пришелся на конец февраля - начало марта. Но и сейчас  муссируются темы об отъезде «цвета нации», грядущем снижении ВВП и нарастании кризисных явлений в ближайшие годы.

Кузнецов Игорь Михайлович
социолог, Институт социологии ФГБУН ФНИСЦ РАН
Я бы не советовал в таких ситуациях ориентироваться на соцсети, потому что они – это голос одного человека, усиленный таким мощным рупором как сеть. Но такие публикации ошибочно воспринимаются как «голос масс». У тех, кто находится в оппозиции (причем, независимо от страны), голос громче всегда. Надо отметить, что с 2019 года большинство тоже становится все менее молчаливым.

 Слова эксперта-социолога подтверждаются фактами. Согласно докладам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, ситуация в российской экономике напряженная, но она стабильна, и вызовы, которые должны были стать шоковыми, страна выдерживает, при этом имея запас прочности.

В докладе главы ЦБ в Госдуме от 15 ноября говорится:

  • инфляция в России за год не сильно отличается от сопоставимых экономик, хотя наша страна пережила гораздо более масштабные шоки;
  • ключевая ставка ЦБ оказалась на 2 процентных пункта ниже, чем в начале февраля;
  • целевой показатель инфляции 4% в 2024 году по-прежнему считается достижимым;
  • во II квартале рубль укрепился, это позволяет восстанавливать объемы потребительского и инвестиционного импорта;
  • банковская система работает стабильно;
  • ЦБ планирует к концу года свернуть часть послаблений, которые получили банки для повышения их устойчивости в кризисной ситуации, поскольку в таких мерах больше нет необходимости.

То есть, объективных причин для роста бедности на уровне экономики страны нет. Но рост цен, безусловно, есть. На кармане потребителя сказывается повышение  отпускных цен, затраты на логистику, а порой и жадность продавцов. Но этот процесс носит всеобщий  характер и никак не напоминает происходящее в 90-х, когда за ночь цены на самое необходимое могли вырасти в разы.

Что происходит в отдельных семьях? Большинства последствия санкций и СВО коснулись весьма условно. Но есть семьи, где основной добытчик мобилизован, временно покинул страну, потерял работу. Для таких людей снижение уровня жизни – объективная реальность. И что теперь? Бедность?

За чертой

Во все времена есть люди, которые живут лучше или хуже. Но есть уже подзабытое понятие, которое достаточно четко отделяет  людей, которым не по карману даже базовые материальные потребности (именно такое состояние принято называть бедностью в науке) от тех, кто может себя содержать хотя бы на минимальном уровне. Это – черта бедности.

По статистике количество бедных неуклонно сокращается

Минимальный доход, ниже которого начинается объективная бедность, Росстат регулярно переопределяет. Для I полугодия 2022 года это 13 813 руб. на человека (для сравнения, прожиточный минимум с января 2022 года составлял 12 654 руб., для трудоспособного населения – 13 793 руб., для детей – 12 274 руб., для пенсионеров – 10 882 руб. Летом 2022 года все эти суммы выросли на 10%, а вместе с ними выросли пособия и многие другие социальные выплаты).

В 1992 году за чертой бедности жили 33,5% россиян. Затем случился небольшой спад до уровня 22-23%, а в 2000 году случился новый пик – 29%. Выходит, в 90-х треть страны не жила, а выживала, и представление россиян об этом периоде как о времени нищеты объективно. С 2000 года количество бедных снижалось, и в 2012 году зафиксирован минимум этого показателя – 10,7%. В 2016-2018 гг. он поднялся до примерно 13% и с тех пор находится между 12 и 13%. Но здесь есть статистическая погрешность: в 2021 году изменилась методика подсчета количества людей, проживающих за чертой бедности. По старой методике таких людей в России несколько больше.

Общее число людей, чьи доходы ниже уровня бедности, во II квартале 2022 года оценивается в 17,6 млн человек.

Сравним эти данные с международной статистикой. Общий уровень бедности в мире, по данным Всемирного банка, в 1990 году составлял 37,8%, в 2019 – 8,4%. Черта бедности, заданная в 2017 году, составляет $2,15 в день. Средний курс рубля к доллару в 2017 году составлял 58,2, то есть, в рублях черта бедности – это 125,12 р, в месяц менее 4 000 рублей. То есть, в России установлен гораздо более высокий порог бедности, чем в среднем по миру. Однако здесь надо учитывать и географический фактор: для выживания в нашем климате человеку нужно гораздо больше материальных ресурсов, чем в странах Азии и Африки.

По оценке Всемирного банка, в 2020 году при показателе «черты бедности» $5,5 в день (370 руб./д., 11100 р/мес) только 3% россиян жили ниже этого уровня. Получается, что показатель бедности в нашей стране на уровне Израиля, Италии, Греции (в США, Испании, Португалии 2%, в Великобритании, Австрии, Канаде 1%, в Ирландии).

По 2022 году таких точных данных нет, но в целом Россия продолжает оставаться в топ-50 стран, где за чертой бедности живет минимальное количество людей. А вот по средней стоимости имущества и активов, включая накопления, нашла страна находится на 90-х местах рейтинга. Неспроста в русском языке для обозначения крайней степени бедности существует отдельное слово. Когда постоянно нет денег даже на самое необходимое (те самые 3%, которые тратят в день не более 370 рублей) – это нищета. А бедностью у нас называют ситуацию, когда болезнь члена семьи, поломка бытовой техники и сборы детей в школу пробивают дыру в бюджете.

Бедность – не порок?

Одни люди считают бедность недостатком, другие – едва ли не достоинством. В России к бедности традиционно относятся терпимо. В истории мировой мысли  можно выделить две точки зрения на это явление.

Сегал Александр Петрович
эксперт в области социальных коммуникаций
Суждения о бедности можно разделить на две группы. Первая группа сводится к тому, что бедность происходит от отсутствия старания («бедность – удел ленивых»). Поскольку эта точка зрения лежит на поверхности, стоит сомневаться, что она правильная. Иногда бывает так, что люди очень стараются, но у них ничего не получается. Человеку могут мешать как природные условия, так и человеческий фактор в виде враждебной социальной среды. Например, в христианской этике вопрос бедности ставится совершенно по-другому: бедность связана с тем, что человека обобрали. Идеология раннего христианства отражала позицию бедных слоев населения: с одной стороны, свою бедность люди воспринимали как данность, а, с другой стороны, богатство считалось отрицательной характеристикой, потому что предполагалось, что оно всегда нажито нечестным путем. И это вторая группа суждений. Такое бинарное восприятие бедности (с одной стороны, как следствия негативных качеств самого человека, а с другой – как результата социальной несправедливости) и определяет отношение к этому феномену на протяжении всей истории человечества.

У одних бедность вызывает сочувствие, у других негодование

Однозначно можно утверждать только одно: бедный человек менее социально защищен, чем имеющий достаточный уровень дохода и накопления. Он не может себе позволить дать детям достойное образование, заплатить другому, чтобы он выполнил неприятную или трудозатратную работу, оплатить отпуск там, где хочется. Звучит страшно, но ключевая часть фразы – именно «не может себе позволить».

Субъективная категория

Психолог Наталья Жолудева отмечает: бедность – категория субъективная. При одном и том же уровне доходов и расходов один человек может считать себя бедным, а другой – богатым. Это наглядно проявляется в опросах о финансовых ожиданиях, например, москвичей и жителей регионов, особенно небольших городов. Ощущение бедности не зависит от того, сколько потребительских корзин человек может купить на свою зарплату, а ведь именно это и есть объективный критерий.

По опыту Натальи Жолудевой, необходимость платить за необходимые товары или услуги  вызывает сильные переживания связанные с поиском внутреннего разрешения. Могу ли я себе ЭТО позволить, или я не имею права тратить свои деньги? Порой люди готовы идти в соседний квартал за десятком яиц на 3 рубля дешевле, а свое время и труд, потраченные на это, считают бесплатными. Это и называется субъективным переживанием бедности. Человек думает, что заказать доставку или вызвать такси слишком дорого, и едет за тридевять земель с тяжелыми сумками. Нельзя даже покупать дорогой подарок близкому человеку. Психологически бедный человек тратит деньги и экономит так, будто он недостаточно взрослый и обязан перед кем-то отчитываться за траты.

Жолудева Наталья
клинический психолог
Внутри нас как будто сидит некий контролёр, который грозно спрашивает: «А как ты тратишь эти деньги?». Но ведь в реальности этого контролера нет! В психологии эта фигура, для которой мы всегда недостаточно хороши, называется внутренним критиком. Она формируется в детстве и постоянно требует от нас соответствовать некоему идеальному образу, либо карает за несоответствие. именно на нем завязаны субъективные переживания бедности. Если этот внутренний критик достаточно силен, человеку кажется, что он не заслуживает того, чтобы иметь что-то хорошее или дорогое, он может мучительно переживать даже обычный поход в магазин. С точки зрения психологии, взрослость – это свобода и независимость от внутреннего критика, умение совладать с его требованием. Когда такое освобождение приходит к клиенту, психолог видит маленькое чудо. Человек обретает право на что-то важное. Он может распоряжаться своими ресурсами (и речь тут не только о деньгах) так, как считает нужным. Он имеет на это право. И от того, сколько у человека денег, это не зависит.

Генриетта, или Гетти, Грин, или Ведьма с Уолл-стрит в начале ХХ века была в богатейшей женщиной мира и первой влиятельной женщиной на Уолл-стрит. Её несомненные таланты финансиста позволяли ей вести любой образ жизни, но эта женщина всегда появлялась на публике в одном и том же черном платье, разогревала себе овсянку на радиаторе отопления в офисе, а когда её одиннадцатилетний сын сломал ногу, она таскала его весь день по городу, пытаясь пробиться в бесплатную больницу для бедных. Нежелание тратиться на лечение привело к тому, что ребенку пришлось ампутировать ногу. Гетти Грин оставила своим наследникам, по разным оценкам, $100 до 200 млн, что в наше время составит от $2 до 4,5 млрд. Она до сих пор остается одной из состоятельнейших женщин мира. Но считала ли она себя богатой? Этого мы не знаем, а вот то, что она переживала собственную субъективную бедность – факт.

Гетти Грин – яркий пример субъективной бедности

Многие из россиян идут в ту же сторону – конечно, не настолько гипертрофированно. Этому способствуют семейные установки. Из поколения в поколение передается мысль о том, что богатство – это плохо, потому что его нельзя нажить честным путем. Это самозащита: мы всю жизнь трудимся, но не можем себе позволить доступных для многих благ. Мы плохие? Нет, мы хорошие! Значит, плохие другие, те, кто богат.

Эта установка уходит корнями в традиционную аграрную культуру, где есть образ «ограниченного блага».

Кузнецов Игорь Михайлович
социолог, Институт социологии ФГБУН ФНИСЦ РАН
В традиционалистских культурах, не только в российской, Благо можно представить как пирог, который поделен на равное количество кусочков. Это естественное природное равенство в условиях ограниченных ресурсов. Возможны определенные бонусы, например, для тех, кто руководит общиной или её защищает. Для таких людей каждый отрезает от своей доли по кусочку, но это все делается с общего согласия. Когда появляется человек богатый, к нему общество относится очень подозрительно. Если Благо ограничено, а у кого-то вдруг оказывается больше, значит он украл. Обычно народная мудрость амбивалентна (с одной стороны, «С глаз долой, из сердца вон», а с другой «Разлука любовь бережет»). Но есть ряд пословиц, у которых нет альтернатив: вы не найдете ни одной русской народной поговорки, связывающей богатство с положительными качествами. В советское время этот традиционный стереотип только укрепился: главное – не материальные ценности, а духовное развитие.

Выйти за рамки этого традиционного способа мышления очень непросто, такие архетипы существуют на уровне коллективного бессознательного. Большую роль в их укреплении играет возможность постоянно сравнивать себя с другими, которая расширилась, благодаря соцсетям. Из-за этого все больше людей переживают субъективную бедность и даже обращаются к психологам с этой проблемой.

Жолудева Наталья
клинический психолог
Люди нечасто обращаются ко мне с жалобами именно на бедность. Среди запросов встречаются «Я недостаточно зарабатываю», «Я не могу выкладываться и работать в полную силу». Объективно бедный человек не может себе позволить услуги платного психотерапевта, а в программы ОМС эта необходимая многим россиянам услуга, к сожалению, не входит.

Маркеры бедности, с точки зрения психологии – это:

  • устоявшееся в национальной культуре представление о бедности и богатстве, отношение к деньгам и возможностям их заработать;
  • табуированность темы финансовой грамотности в разговорах с детьми,
  • запрет на использование по-настоящему хороших вещей, которые пылятся в шкафах «до особого случая» и «на черный день». Поэтому многие из нас получают в наследство вышедшие из моды неиспользованные вещи, который так берегли их владельцы.

Такие вещи призваны приносить радость и удовольствие. Убирая их в шкаф, человек запирает там и свое право на комфорт. И все такие привычки формируют ощущение бедности как естественного состояния.

Формирование «культуры бедности» - самое опасное последствие материального неблагополучия

Социолог Игорь Кузнецов напомнил: в науке существует понятие «культуры бедности». Его исследования, начатые еще в 90-х, подтверждают реальность этого феномена. Длительная жизнь за чертой бедности приводит к тому, что человеку необходимо оправдать существование в таких условиях. Тогда возникает довод: «Мы бедные не потому, что неудачники и не можем работать, а потому, что это – наше убеждение». Таких людей очень трудно стимулировать работать и поднять наверх. Среди приверженцев «культуры бедности» тех, кто действительно был обделен, примерно треть, а остальные убеждены в правильности такого образа жизни.

Ловушка для бедных

В обществе считается, что получить богатство честно можно, если оказаться в нужное время в нужном месте или найти клад, то есть, деньги можно “добыть” как в древности бортники добывали мед или охотники - пушного зверя. Такой подход открывает широчайшие перспективы для мошенников.

Люди искренне верят в то, что можно получить выигрыш в лотерее, в которую не играл, что бывают проекты, которые приносят по 30-50, а то и 100% годовых. Это для них – современный аналог клада.

По мнению Александра Сегала, такие представления об устройстве финансовой системы имеют глубокие корни, которые нужно искать ещё в моменте появления частной собственности. Первобытные  люди считали, что в лучшем (загробном) мире возможно трудиться так же, как  и при жизни, но в более благоприятных условиях и с большей эффективностью. Герои ранних сказок и мифов приносят в мир живых  волшебные орудия труда. Но , когда человечество уже сформировало представления о частной собственности, наградой сказочного героя становится непосредственный источник богатства, благополучия (скатерть-самобранка, волшебная меленка и т.п.). Люди стали стремиться избежать труда. И до сих пор, по мнению философа, культура рассматривает труд как наказание. При этом  основой любого общества продолжает быть бедность – абсолютная или относительная. Именно она заставляет людей продавать свою рабочую силу.

Сегал Александр Петрович
эксперт в области социальных коммуникаций
Современный человек крутится в той же самой концепции, что и первобытный, - в концепции выживания. Это – самая простая конструкция, выражающая отношение человека к миру, она очень древняя и объединяет нас с миром животных. Речь идет не только о людях, которые живут за краем бедности. Богатые люди точно так же рассуждают. Такая точка зрения отражает механизм добывающей экономики: «Мы должны добыть (а не произвести)». Первобытный человек добывает продукты из окружающего мира природы, а современный человек добывает деньги. Но психология участника добывающей экономики, как ни странно, есть предпосылка бедности. Пример: чудовищная конструкция МММ и вообще всех «пирамид», которая основана на идее, что можно добыть деньги без труда, что они «растут сами» (вспоминаем Буратино на Поле Чудес в Стране дураков). При этом источником любых общественных богатств является труд, об этом писал еще Адам Смит, который был отнюдь не социалистом.

Херлуф Бидструп, датский художник: «Метаморфоза классового общества»

Степень беззащитности

Еще одна важная предпосылка к бедности – привычка безоговорочно доверять посторонним в финансовых вопросах. Люди считают, что специалисты разбираются в финансах лучше, но ведь большинством из них движет та же самая жажда легкой добычи денег, что и всеми остальными.

Людмила Михайловна Миронова, инвалид I группы по зрению, пришла в одно из ивановских отделений Сбера в ноябре 2021 года, чтобы в очередной раз переоформить вклад. На счету у женщины было 1,2 млн рублей.

Пенсионерка обычно оформляла срочный вклад – один из самых надежных и защищенных финансовых инструментов с гарантированным доходом, правила которого ей были понятны. Она, как обычно, попросила сотрудницу Сбера переоформить договор. Но та, не обращая внимания на требования клиента, начала рекламировать «более выгодный» вариант. Ни о каких возможных рисках сотрудница клиентке не говорила. Да и само название продукта – ПИФ, или, полностью, паевый инвестиционный фонд – упомянула вскользь. Клиентка, уверенная, что сделала вклад, подписала договор через Сбербанк.Онлайн (это приравнивается к собственноручной подписи документа).

В одном из старейших банков нашей страны человеку, физически неспособному внимательно прочесть договор, вместо надежного вклада подсунули высокорисковое вложение. ПИФ – это часть большого портфеля ценных бумаг разной степени риска, которым распоряжается сторонняя управляющая компания. Акции растут – у владельцев паёв есть доход. Акции падают – дохода нет. Получить назад можно меньше, чем вложил. Гораздо меньше.

После заключения сделки прошло несколько недель, и Людмила Михайловна получила смс от банка. Прочесть его она попросила соседей. В сообщении управляющая компания сообщила: денег у пенсионерки убыло. В случае с вкладом так быть не могло. Женщина поняла, что её обманули.

Людмила Миронова позвонила в банк. Первым делом ей наконец-то объяснили, что именно она оформила. Давнюю клиентку «порадовали», что да, она может потерять все деньги, и напоследок посоветовали не нервничать: акции ведь не только падают, но и растут. Но затем наступил конец февраля 2022 года, и теперь потери Людмилы Михайловны составляют свыше 500 000 рублей. В попытке спасти свои сбережения женщина обратилась на Прямую линию с Президентом. За дело взялись опытные юристы ОНФ, но пока помочь вернуть деньги не удается.

Клиентка подписала договор, сделка оформлена законно. Сбер с претензией о потере денег отправляет юристов в управляющую компанию – но именно ее действия вопросов не вызывают. Случился форс-мажор, на рынке инвестиций такое бывает.

Вопрос именно к Сберу. Это его сотрудница допустила мисселинг – недобросовестную продажу. Когда в банке узнали, что раскручивается скандал, сотрудницу просто перевели в другое отделение. Юристам удалось ее найти, но женщина всё отрицает и утверждает, что пенсионерка решила рискнуть совершенно добровольно. Ситуация застопорилась в позиции «слово против слова».

Прокуратура и Банк России, куда обратились от имени потерпевшей юристы, не нашли в действиях сотрудницы Сбера нарушений: они не видят доказательств, что клиента ввели в заблуждение. В этой ситуации позиция ведомств вызывает серьезные вопросы. Создается прецедент, а должен подниматься вопрос об ответственности как для менеджера, так и для его компании.

На стороне Людмилы Мироновой – инвалидность, из-за которой она не может прочесть договор. У большинства клиентов, обманутых таким же образом такого нет, и если они решили поверить на слово менеджеру, а не стали детально вчитываться в бумаги, к сожалению, продажник будет на сто процентов прав.

Подобные ситуации усугубляют ощущение субъективной бедности и влияют на уровень социальной напряженности в обществе, подрывается доверие к институтам. Человек понимает, что любой контакт с внешним миром представляет потенциальную опасность: даже в самом надежном месте можно столкнуться с обманом, последствия которого могут стать фатальными для материального благосостояния. 

Как справиться с несправедливостью?

Лучшая страховка от несправедливости – финансовая и юридическая грамотность. Важно знать свои права, уметь пользоваться финансовыми инструментами, распознавать мошенников и видеть «подводные камни» в кажущихся выгодными предложениях. Но приобретать такие знания в России до сих пор почему-то непринято. Результат такой недальновидности, ложного стыда – социальная несправедливость.

Приобретение финансовых и юридических знаний – способ борьбы с бедностью

Если, как в нашей истории с инвалидом по зрению из Иваново, ущерб уже нанесен и люди уже потеряли все сбережения (а возможно, и набрали кредитов), в первую очередь нужна профессиональная помощь.  Приводим список организаций, которые работают в федеральном масштабе или имеют представительства во всех или почти всех регионах.

Клиентам финансовых организаций – банков, МФО, страховых компаний, ломбардов – помогает проект «За права заёмщиков». Персональная юридическая поддержка оказывается в вопиющих случаях. Групповая – если на какую-то организацию или услугу жалуются массово. В остальных случаях юристы порекомендуют необходимые действия, которые человек может совершить самостоятельно.

Правильно составить заявление, не прибегая к помощи юристов, поможет конструктор документов на портале Финграмота.рф.

Платформа «Мошеловка» – инструмент коллективной антимошеннической защиты. Здесь собирают данные о попытках выманить деньги у граждан (интересуют и те случаи, когда преступники потерпели неудачу). Вернуть отданные средства удастся вряд ли. Но любая информация, которую общественники передают в органы власти, осложняет работу преступных схем.

Досудебным урегулированием споров физических лиц с финансовыми организациями занимается финансовый уполномоченный – при условии, что требования гражданина не превышают 500 000 рублей (кроме договоров ОСАГО), а с момента начала спора с финансовой организацией прошло не более 3 лет.

Трудовые споры проще и эффективнее всего решать через профсоюзные организации. Создать профсоюзную ячейку на работе несложно: для этого требуется, чтобы три заинтересованных человека обратились в региональную федерацию профсоюзов. С оформлением профсоюза и его деятельностью помогут профессионалы.

Вопросами любых злоупотреблений – от трудового права до недобросовестных продаж – занимается прокуратура. Если вам не удалось самостоятельно определить инстанцию, которая защитит ваши права, то именно прокуратура поможет найти выход.

Главный принцип в защите своих прав – активное участие. Если не сообщить о проблеме, о ней с высокой вероятностью никто не узнает. Но вот рассказывая о своей ситуации в соцсетях или на форумах, соблюдайте осторожность: под видом желающих помочь вас могут атаковать мошенники.

Закончим наш разговор о субъективной бедности словами философа Александра Сегала: “Не бойтесь проявлять активность, не бойтесь заявлять о том, что с вами поступили несправедливо или ограбили. Либо вы пассивный, и вас ведут туда, куда хотят привести (часто на “мясокомбинат”), либо вы активный – и сами намечаете свои цели, пусть и не самые глобальные. Только это позволит вам чувствовать себя человеком, ведь только человек может не идти за обстоятельствами, а их создавать!”